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李女士投保了一份重疾险,而且需要考虑多次赔

2019-09-16 15:34

  罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。

百万医疗险高赔付被热捧

3、轻症疾病的发生率高,实际治疗费用不会太高,因此它的赔付责任通常为重疾保额的20%

七豁免保费,被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效。

如果家里人都很健康的话,那么不推荐买多次赔付的重疾险。因为如果您看到条款的话,就会知道,重疾的赔付是按照条款走的,条款里说“手术后才给赔”的话,就是做了手术才赔,确诊不给赔,并不是大家理解的只要是“心脏病”都给赔付的。所以说,患条款上的重疾的概率不是特别高,我们买重疾险的想法也是担心万一得了重疾会给自己家庭的经济造成伤害。所以,如果可以参考的家里人都很健康的话,买可以赔付1次重疾的保险足足够了。

TAGS:35万年收入至少白领10万疾病保额保险重大

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

2年后,张先生不幸确诊为轻微脑中风,属于轻症,经过治疗后痊愈。

第二组,与心血管相关疾病的保险金额。赔付100%的保险金额。

这是第一点需要关注的:家族病史,决定我们买重疾险的类型

  案例一

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

从中可以发现,大部分轻症病种都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。

五,前十年关爱保险金,青少版,前十年发生重疾,赔付基本保额的百分之百,成人赔付基本保额的50%。

第二点,就是保险产品的本身比较。这里面又分几点:

  1. 观察期

  2. 被保险人对应年龄段的费率

  3. 保障重疾种类

  4. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

  5. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

  6. 是否有附加增值服务

  7. 观察期

保险公司为了规避自己的风险,防止带病投保设置的。这个时间段里面如果得了重疾,不予理赔。返还保费(有的不太好的产品会返还现金价值)。目前市面上的重疾险,观察期有90/180/360天不等。这个观察期容易比较,越短越好。

2.被保险人对应年龄段的费率。

我刚才问您给谁上保险也是为了这个。对于保险公司的大数据来说,年龄是影响费率的一个比较重要的因素。一些保险公司的重疾险产品,在55岁左右就会出现“保费倒挂”的情况——每年保费×缴费年期,大于所保保额。所以,我们在挑选产品的时候还要横向比较各家公司的产品,费率是否出现“倒挂”,性价比怎么样。

3.保障重疾的种类

保监会规定重疾险不低于25种重疾才可以申报产品。所以这25种重疾,是每家公司的每个重疾险产品必须要有的。我们暂且叫它们“必保重疾”吧!除去这25种重疾以外,剩下的重疾种类都是保险公司自己加上去的。现在市场上的产品很多都是保60种、61种、77种、80种重疾(注意这里是重疾,而不是刚才微信版介绍里的“疾病”。保险公司为了显得保障病种多,好多都是把重疾和轻症的种类加在一起做宣传。这个注意识别一下就好。)关于重疾保多少种合适的问题,我的看法是,价格差不多的情况下,保的越多越好。说到这里,还不得不说一下,有些公司可能是出于市场营销的原因,会把一些本来算作1种疾病的类别分成2种或3种疾病——就是为了显得多。

  1. 保障轻症种类,赔付几次,每次赔付比例

我们先说一下轻症的定义。轻症并不是我们想象的感冒发烧,而是重大疾病的初期状态,比如开胸的心脏搭桥是重疾,而不开胸的血管支架是轻症。3期4期的癌症是重疾,1期2期的原位癌是轻症。

轻症也有个保障病种多少之分。市面上的保的比较多的有15种、22种、33种、35种(微信版的这个是14种,比较少)。这个我也是建议,价格差不多的情况下,保的病种越多越好。因为这个轻症相对于重疾来说,更容易发生理赔。

另外一个需要挑选的是,轻症理赔的次数。最少的是1次,比较常见的是2-3次的,还有可以理赔5次的。

还有就是每次理赔的比例。轻症理赔都是参照重疾保险的保额来计算的。市面上90%以上的产品都是每次轻症,赔付重疾保额的20%,而且是额外理赔的。举例来说,假设我买的重疾险保额是50万的话,轻症每次理赔的额度就是50万×20%=10万。如果我买的轻症可以理赔3次的话,我就最多可以得到10万×3=30万的额外理赔。额外理赔的意思就是,不影响重疾的50万的额度,如果这3次轻症我都治好了的话,我后面又得了重疾或者最后身故,都是可以拿到我最初投保的50万的保额的。

  1. 是否自带豁免责任,是否可以附加豁免责任

豁免的意思就是不用交保费了。谁不用交呢?保单的理论上交保费的人——投保人。假设张三给爸爸张老三买重疾险,张三担心自己罹患重疾或者轻症或者身故,交不上保费。所以张三就可以在给张老三买保险的时候附加一个“投保人豁免保费”保险。以免自己出现问题的时候,爸爸的保费没人交了而没有了保障。

这个豁免责任,有的保险是可以另外加钱附加的,也有的保险是自己本身免费送的。

还有个豁免责任很好,就是被保险人的轻症豁免责任。用上面的例子继续说的话,就是被保险人张老三如果罹患轻症的话,张三的保费也一样不用交了。张老三拿着轻症赔付的钱,后面保费还不用交了,后面的重疾和身故保障都不受影响。

  1. 是否有附加增值服务

不同公司的增值服务不同,有的赠送电话医生,客户可以随时打电话询问病情。有的赠送重疾就医绿色通道,一旦发生重疾,保险公司帮助联系顶尖专家门诊、手术、住院。有的赠送国际SOS救援服务。都各有特点。

  在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。

“多次赔付的重疾险,一般会有间隔期和生存期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示,消费者要注意产品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

一般来说,目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。

五组,其他疾病。赔付100%的保险金额。

昨天下午,高中时的教导主任加我微信,想让我帮她参谋一下别人推荐给她的重疾险。因为是非常尊敬的一位老师,在买保险方面又是“小白”,所以我讲的特别细。所以今天分享给大家,姑且算作是中秋节福利——祝大家节日快乐!!

  其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需求。通常情况下,重大疾病保险条款会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,通常最高可出险三次。

王先生不用再续交保费,但重疾或身故保障依旧拥有。

产品特色,把病分为五类:

首先,我们买重疾险的时候需要考虑的是,我的父母、兄弟姐妹、七大姑八大姨,都显现出了什么疾病。比如我有个朋友的妈妈癌症,爸爸心脏搭桥,TA这种情况,就会得重疾的风险比较大,所以TA不但需要考虑重疾险,而且需要考虑多次赔付的重疾险。而且在比较“多次赔付”的重疾险的时候,需要关注癌症和心脏搭桥是不是在同一个组别里面。因为同一组内的重疾,只赔付一次。

  第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。

举个例子,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,交费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

1、轻症简单来说,就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

名人语录马云:生了病的人想买保险,不是他认可保险了。是花自己的钱心疼啦!所以没有切肤之痛。不知道买保险的好处。总觉得买保险没用。

因为可以赔多次的重疾险的费用会比赔1次的重疾险贵20-30%。假设都是花1万元的话,30岁左右的人可以买一次赔付的重疾险保额40万的话,那么买多次赔付的保额就只有30万。那么他如果罹患重疾的话,同样的保费,却少拿到了10万元的赔付。所以,我建议,如果家里人都很健康的话,就把保费放在更实在的第一次赔付上。做足第一次的保障就可以了。

  保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高,且交费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险,比如随着年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

比如,大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”,正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。

10每年交的保费不是花钱  是放个地方攒钱  万一发生重疾能有一笔钱的保障  一生平安用来养老

  案例二

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

王先生购买了一份带有轻症豁免的重疾险,缴费期10年,保额4万元。1年后,被确诊为患上脑梗塞。

未成年人更是额外100%赔付!是额外赔付。

摘要:案例一 赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。 在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细...

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险产品性质,了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者应理性选择投保,避免重复保险。

后李女士委托代理人提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。

120种疾病,70种重疾,50种轻症,易发类轻重疾均包括!

  赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

2016年6月,李女士投保了一份重疾险,保额20万元,缴费年限15年,年交保费7000余元。

三观察期短:仅90天

  针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

这种轻症豁免的附加,能最大限度地减低家庭的经济负担,加大保险的杆杠作用!

八身故保险金,90天内因疾病赔付所交保费的1.1倍。意外和90天后,疾病身故赔付百分之百基本保额。

  被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。

对比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。

案例:

5  重疾豁免保费  被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效!

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

另外还有诸如轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)、视力严重受损、单眼失明、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤等疾病。

多倍保,保了还保,赔了还陪,一旦拥有,护佑始终。

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半年后申请理赔,保险公司向何先生赔付了轻症大病保险金8024元;同时豁免后续8期总额为43296元的保费。

重疾险  多倍保  保终身

多次赔付的重疾险产品一般分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。比如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,交费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险产品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

再来看一例理赔案例:

4 把疾病分五组(心血管  、 脑血管  、与器官相关  癌症  其他)

多次赔付重疾险受青睐

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五重症加成:6种特定重疾:脑癌,骨癌,白血病,胰腺癌,重大器官移植,冠状动脉搭桥术。首次确诊,再额外多赔付20%.

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