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目前陈先生家庭年固定支出为18万元,我也想再买

2019-09-12 16:48

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  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  首先,子女教育没有时间和费用的弹性,要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁,再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算(含学费、生活费和住宿费),若教育费用每年以5%的速度增加,则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱,积少成多,平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资,17年后可积累43万元左右,足以负担学费,盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

  除了重大疾病保险外,陈先生作为家庭唯一收入来源,应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险,以提高家庭整体的保障水平。

  1. 为小孩准备教育金

  2. 为自己准备养老金

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

  “当家才知柴米贵”这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财规划分析,以期为大众读者提供借鉴。

  购房问题上,要将子女教育金以外的月盈余和年终奖金合理安排。这部分的资金积累仍可选择基金定投,可将年终奖的50%即3000元加上其他盈余资金(按每年30600元计算)投资偏股型的成长型基金,假定年收益率为10%。购买一套80平方米左右的房子估计需要80万元。按月供款2000元计算,可贷款约28万,那么首付款需52万元,要积累11年才能支付住房首付款。但由于先生有住房公积金,可使用住房公积金贷款。综合来看,若公积金按工资的15%计提,9~10年即可实现购房计划。

  根据陈先生家庭的情况,考虑当时的贷款利率,如贷款利率大幅高于金融资产的投资回报率,建议可以全款买房,其余资金可用于装修和再投资。而如若贷款利率与投资回报率相当,则建议贷款购入新房。

东莞的郭女士,从事财会工作。自身的健康状况良好,家庭日常收入主要有工资性收入(月收入 7700元)与房子出租的租金(月收租金1000元)收入构成,另有年终奖5000元;家庭每月房屋支出400元,公用费200元,衣食费2000元,交通费100元,住院费50元,其它2500元,合计5250元。家庭有现金和活期存款6000元,定期存款50000元,房地产250000元,信用卡贷款余额300元。家庭的保障相对不足,夫妇二人仅有社保,另为3岁的儿子购买了一份教育分红险,每年保费支出4500元。

  理财方案A

  孙毅,哈尔滨银行成都天府支行理财经理

  家庭无存款,积累生息资产、增加收入是理财的重点。这位读者可以每月拿出1000元投资于股票型基金,为养老和购房做准备。每月结余的另外900元则用于债券型基金的定投或存作活期存款,以备临时之需。

  陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的,主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高,并已有一定存款和投资,保险配置比例可为家庭年收入的15%。

预计15年后读大学,可以准备教育金的时间还比较长。建议建立专门的教育金账户,可从5万元的定期存款中适时赎回4万元,投资到预期年预期年化收益为7%的平衡型基金,到读大学时,大约有11万元资金,再辅助每月投入300元到预期年化收益为5.5%的优质债券基金,读大学时已经累计有8.4万元的资金,用于孩子大学阶段的开支。

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

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  夫妻二人作为家庭主要的经济支柱,只有社保是不够的,建议增加消费型重疾和意外保险。

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

虽说郭女士儿子才3岁,但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性,需要提前准备,儿子也是即将上幼儿园的年龄,这笔费用可从家庭月收入中支取,义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低也建议从家庭日常结余中支取。

  4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资,根据家庭当时的资金需求和安排,配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

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  家庭目前无存款,建议先建立紧急备用金。这位读者可办理信用卡,额度1万元,作为紧急备用金。虽然读者本人及先生都有三金,但保障仍较缺乏,可补充定期寿险和重大疾病险,用年终奖金来支付保费。

  除日常支出外,建议每个家庭都应提取一部分资金作为应急备用金。备用金最好为家庭平均3个月收入,建议陈先生家可提取10万资金作为家庭应急准备金。该部分资金建议买入货币基金或灵活类银行理财来提高收益率。

理财目标

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  现状分析:罗女士辞职前,夫妻双方工作性质较为稳定且有保障,属于中等收入水平,月收入15500元左右。辞职后,变为单收入家庭,收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出,罗女士夫妇面临着一定的压力。

  当然随着家庭的成长和资产的积累,基金占家庭资产的比例可适当减少,并增加固定收益型产品或QDII境外投资等

  明年换车,价值在50万元左右。

教育计划

  5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险,加强子女教育金和养老金储备。

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

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郭女士家庭正处于成长期以来,伴随子女的成长,家庭的开支会进一步增加,应当提前做好准备。郭女士目前家庭财务情况相对健康,一个月月结余比为39.6%,说明家庭收入的结余能力较强,有利于提高家庭净资产水平。目前,家庭流动资产占总资产比例较高,达到18.3%,可满足家庭10个多月的开销,过多的流动资产,影响了资产的保值增值,应做出调整。考虑到郭女士将近中年,风险承受能力一般,投资时应当考虑稳健型的产品,同时应补充家庭主要成员的保险保障。二、 理财建议

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  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

理财产品。

  理财目标

现阶段除了社保外,仅为孩子购买了教育分红险,还需要为家人购买适当的商业保险作为补充。建议考虑期缴型重大疾病险、寿险和意外保险。一个家庭的商业保险保障应由寿险、健康险和意外险构成,建立全面的保障体系,整个家庭的保障类保险的保费开支控制在9000元左右。

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