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因为受到银行保险业务的发展的影响也跟着停帶

2019-09-21 05:22

  然而,在渠道为王的商业逻辑之下,银保渠道的高速发展可能“吞噬”了保险公司利益——银保合作初期,很多保险机构赔本赚吆喝,不惜支付高额“入场费”,为的是保住渠道。

  对此,一位保险公司人士称,今后如果券商、信托等金融机构兼业代理保险业务,可使销售渠道多元化,对保险公司特别是中小公司是一大利好。不过,上述保监会法规部人士表示,虽然《征求意见稿》规定非保险类保险机构都可开展保险兼业代理业务,但这些机构短期内不太可能有实质动作,不会改变现有销售格局。

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银保合作关系主要是按有没有资本纽带关系分主要为三类型,一是完全资本关系,二是部分资本关系,三是完全无资本关系,双方合作基础需要靠收取代理费来维持所有不太长久

银保监会在2019年保险中介监管工作会议上亦强调,要加强保险公司中介渠道管理;以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构规范经营。广泛调研,全面梳理银行代理保险活动存在的问题。研究出台制度,健全银行兼业代理保险业务的规则、标准、流程,综合治理银行兼业代理保险业务销售误导、暗中支付手续费等突出问题。

  这位人士解释,我们不愿意被说是“混业”,确切讲是销售渠道层面上的综合经营——毕竟这是国际大趋势。

  据知情人士透露,当时基金业内曾讨论是否把保险机构纳入代销机构名单。今年3月,证监会基金部曾召集保险公司座谈,了解保险公司的销售渠道情况,但证监会相关负责人未作明确表态。

曾占据险企保费份额“半壁江山”的银保业务,如今却持续疲软,今年“开门红”期间,部分保险公司银保渠道业务甚至出现大幅负增长。专家指出,期交保障型产品是当前险企转型的主要目标,而这恰恰是银保渠道的“短板”。不过,银保业务仍有很大空间可挖掘,银保合作模式亟待“与时俱进”。 银保渠道销售业绩分化 数据显示,今年1月,人身险个险渠道的“开门红”数据不佳,银保渠道销售业绩分化明显。部分寿险公司银保新单规模保费快速增长,如华夏人寿同比增速逾400%,天安人寿、前海人寿分别超过300%和100%,君康人寿则接近200%;而与此同时,富德生命人寿、建信人寿银保新单规模保费出现两位数以上的同比负增长,国华人寿负增长幅度甚至超过40%。 “目前,寿险公司的银保渠道销售业务分化严重。由于‘开门红’时期的银保渠道规模在全年占比最高,因此体现得更加明显。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《上海金融报》记者表示,“业绩分化之所以如此明显,主要与各家公司的转型策略有关,大家的发展战略各不相同,对待银保渠道的态度自然也有所区别。” 数据显示,2018年,在寿险公司约2.6万亿元的保费中,来自银保渠道的约8032亿元,同比下降24%;占比下降10个百分点,仅为30.59%。 朱俊生表示,最近两年,银保规模保费下滑很快,主要有两方面原因。“一方面,原先通过银保渠道销售的保险产品期限较短、现金价值较高,在‘134号文’后,这类产品受到的影响很大,造成销售端‘大滑坡’。另一方面,在‘保险姓保’的大背景下,整个保险业面临转型压力,寿险公司的可持续发展战略大多瞄准‘期限长、保障高’的期交产品,而银保渠道占主导的多是理财型的趸交产品,虽然对期交产品也在探索,但目前成效相对不明显。” 事实上,寿险公司的转型在“开门红”中已可见端倪。例如,部分寿险公司虽然银保渠道新单规模保费大幅负增长,但银保新单期交保费却实现高速正增长。“仔细观察可以发现,银保渠道在整个保险销售规模中占比下降,空出来的份额正是被个险渠道所取代,表明寿险公司转型的努力使得销售领域出现‘此消彼长’。”朱俊生表示。 据了解,最近3年,个人代理渠道和银行代理渠道的保费贡献情况已发生明显变化。个险保费贡献比重从2016年的36%上升至2017年的50%,2018年更接近60%;而银保占比一路下跌,2018年降至30%。 尽管风光不再,但对很多转型中的寿险公司来说,银保渠道仍非常重要。“在转型过程中,很多保险公司面临非常大的现金流压力。一方面,保费收入由于转型出现快速下滑;另一方面,过去销售的3-5年期的短期保单陆续到期,给付压力很大。而银保渠道一大特色就是能够短期内冲规模,快速带来现金流。因此很多公司即便转型,也不会放弃银保渠道。”朱俊生表示。 此外,部分寿险公司转型难度较大,虽然有心建立自身的个险团队,但投入资金有限,也没有足够的时间慢慢培育。在此期间,其对银保渠道的倚重有增无减。 银保合作模式酝酿升级 近日,银保监会保险中介监管部负责人就银保业务发声,指出当前保险业回归保障本源,由趸交理财型、简单保障型产品向期交保障型产品转变。商业银行代理保险业务在销售期交保障型产品上出现了困难,保费同比增速和占比逐年下降,无法适应保险业结构调整的需要。该负责人同时表示,未来将促进商业银行代理保险业务转型升级。 据了解,银保监会内设部门调整到位后,相关部门先后调研了中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司,向银保监会机关直管的23家银行和中国邮政集团公司进行了书面调研,组织10家商业银行代理保险业务较有代表性的保险公司召开座谈会,了解商业银行代理保险业务情况,以及银保双方对加强商业银行代理保险业务监管的意见建议;并且,联合6家银保监局成立课题组,共同研究监管政策。 “银保是保险非常重要的销售渠道之一。渠道本身没有对错,但前几年行业有些急功近利,想短期内快速冲规模,没有深度探索银保合作模式,无论是产品合作开发,还是信息共享,都没有太多尝试。随着银保监会的成立,未来银行、保险合作将向更高层次发展,这也是银保业务转型升级的一个契机。”朱俊生表示,保险公司和银行的合作模式亟待深化,除了保险公司要将银行渠道用足、用好,银行本身也需要改变对接方式。 “目前银行物理网点在减少,电子交易占比越来越大。数据显示,离柜业务已占银行整个业务的80%-90%。传统的银保业务模式是消费者来到银行网点,再由银行推介保险产品。而现在去柜台办理业务大多是年龄偏大的群体,银行如何针对不同的客户群体,改变保险销售策略,是一个较大的挑战。”朱俊生表示,“银行保险业务属于兼业代理,此前在激烈的市场竞争之下,银保业务出现种种乱象,包括销售误导、手续费违规支付等。银保监会强调‘以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构经营’,这将使未来银保渠道销售更加规范,也为接下来银保业务升级夯实基础。” 北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对《上海金融报》记者表示,银行保险业务合作主要有三种模式。一是分销渠道,银行代理保险产品,或承销多家保险公司产品,或只为一家代销,彼此结为策略联盟;二是形成金融控股集团,整合资源,设立保险或银行板块,如平安集团;三是成立子公司,当前银行系保险公司就属于此类。“不管何种形式,其目的都是满足客户日益增长的综合需求。对保险公司来说,保险产品是财富管理的重要组成。从国外经验来看,提供完善的财富管理解决方案是未来保险营销的主要发展方向。目前,在资产端,监管层已拓宽了险企投资的领域和范围,有助于提高险企的投资能力。接下来,在负债端,如何提供更符合消费者需求的产品成为当务之急,这方面还有待银行和保险公司共同探索。” 未来发展仍有好光景 那么,银保渠道的发展是否就此一蹶不振呢?对此,沪上某寿险公司负责人对《上海金融报》记者表示,银保业务算是舶来品,起源于欧洲,成名于中国。“虽然短期内银保业务下滑明显,但从长远看,仍有5-10年的辉煌期。” “近几年,国内金融科技发展‘日新月异’,而银行在科技上投入非常大,科技手段将推动银行销售平台‘改头换面’。未来,银行在线上通过App、微信、电邮等方式,更多地接触到客户,在银保渠道上的保险产品也能‘搭便车’,直接推送到客户面前。”该负责人表示,“随着线下网点减少,银行将发力线上,尤其是今年下半年5G推出后,在金融场景化方面将做得更好。银行目前掌握着最大规模的个人金融数据,尤其是财务数据,在此基础上经营保险业务,胜算很高。” 另一方面,目前中国高净值人群不断激增,而高净值人群和中产阶级往往是银保最忠诚的客户群体,尤其是50岁以上的银行客户。“这部分群体从代理人那里获取信息后,往往喜欢到银行去验证、购买。举例来说,现在上海很多人购买黄金不去金店,而是在银行购买,就是因为感觉银行的可信度更高。”上述负责人表示,从2012年以来,保险公司和银行对银行员工,如柜员、私人银行理财人员等进行了大量的保险知识培训,加之这部分从业人员本身素质较高,对保险理念、产品、技术的掌握基本已超过代理人的平均水平,未来在国内部分发达保险市场,有可能会最大限度地“挤压”代理人。将来可能出现代理人成为宣传员,当消费者想要购买某个保险产品时,反而会去银行渠道购买的情况。 此外,随着城镇化进程加快,大湾区、长三角、京津冀等区域协调发展势头迅猛,今后会有更多人口涌入大城市,而大城市往往是银保渠道表现最好的领域。“可以预测,银保在上海、深圳、广州、杭州、宁波、青岛、天津等发达城市的发展前景很好。”但该负责人也指出,这并不意味着所有的保险公司都能从银保渠道“掘金”。能否做好将取决于两个因素,一是保险产品开发是否及时、完善,创新是否到位,二是服务体系是否高质量。“银行会根据自己的判断,选择最适合的合作伙伴,产品和服务将是其主要考量因素。”

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“为了进行轻资产转型,银行代销保险这类业务能给银行带来中间收入,本来是银行很重视的业务。但其中亦存在一些风险点,在2018年强监管背景下,部分银行也因此受罚。”某城商行董秘如是说。

摘要:当你打开电脑证券交易软件、当你走进典当行、当你迈入4S店,保险以后或将会跳入你的眼帘。 保监会近期发布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《规定》)显示,经金融监管部门批准,依法设立的银行、证券公司等非保险类金融...

  开放跨渠道销售路径?

《保险法》有关规定:在进行经营商业保险业务中,必须是依据本法成立的保险公司才能经营,更不用说个人和其他单位没有经过保险法的规定肯定是不得私自销售保险业务,保险公司所销售的产品都是要经过保监会的审核以及核定之后才能进行产品销售。这些法律,法规,影响着银行与保险公司资金的融合和分业的经营,限制了银行对保险业的投资,银行与保险公司模式是要进行成立专门经营银行保险业务的公司,或者与银行的名义销售保险产品。银保合作银行主要扮演的是采取了兼业代理人的模式,银行一方认为银行保险业务毕竟是保险公司的业务而自己是可做可不做的业务,对银行来说保险公司就相是在自己家设了一个点自己收取中间费用而不是银行自己的业务,对自己带来的收益较少,开展这种业务的积极性不高,严重的影响到银保业务的发展状况,保险公司与银行双方应该提出进行探索更高层的合作模式和利益分享等方式,经过这么多年发展的经验来看,很难做到银行保险之间进行资本融合资源共享。

记者统计,在监管层铁腕下,多家银行因保险销售违规被罚,如存在“欺骗投保人”“未取得经营保险代理业务许可证从事保险代理业务”“客户信息不真实”“报送错误的监管报表”等诸多问题。

  出于自身业务考量,虽说初期证券或基金公司“卖保险”的意愿有待观察,但作为券商增收的一个新渠道,没有理由放弃。“特别是允许驻点销售,就一定能卖出保险;而经常在证券营业网点的中老年人可能也是保险产品的有效目标客户。”上述寿险公司人士说。

  基金公司是否可以代销保险产品?基金业人士认为,目前更无可能性,“代销需要网点,基金管理公司本身没有网点,也需要依托银行进行销售。”

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朱俊生补充道,针对银保渠道中争议的一些情况,如将双录、风险隔离等近年的新监管举措纳入监管办法、提出了网银渠道不得销售一年期以上的产品、规范了“小账”等情况,《征求意见稿》进行了规范。

  “监管层确有打破银行渠道独大的考虑,另外也是基于兼业代理管理办法时间较长,有着提高与完善的内在要求;在综合经营背景下,酝酿《规定》也是一种必然趋势。”4月12日,一位保监会人士说。

  日前有报道称,证、保两大监管部门正考虑发文,允许保险公司人员取得相应资格后代销基金产品。不过,本报记者从两大监管部门获悉,目前并未正式着手推动保险公司代销基金业务事宜,更没有到起草和发布相关文件的阶段。

银行保险合作发展中存在的主要问题有哪些

特别是针对银保渠道中的“小账”情况,某股份制银行分行管理层告诉记者,如果银行不能有效解决销售保险人员的激励问题,可能很难杜绝“小账”情况。

  没有话语权,受制于银行渠道已是公开的秘密,这也是政策制定者初期没有预料到的结果。

  去年11月,证监会发布的《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》规定,商业银行、证券公司、证券投资咨询机构、独立基金销售机构及证监会规定的其他机构,可以申请基金销售业务资格。但以上机构并未包括保险机构。

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在此背景下,近日,一份名为《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称“《征求意见稿》”)的文件在网络上广泛传播。据相关媒体报道,《征求意见稿》目前正在小范围内征求意见。据悉,《征求意见稿》对银行兼业代理机构从准入和退出、从业人员、市场行为和评价体系等方面提出系统要求,着力解决销售误导和手续费违规支付等突出问题,力图实现对商业银行代理保险业务的全流程监管。

 增速滑坡之对策?

  那么,保险机构是否可以代销基金产品呢?

金融监管体制不够完善对银保合作有着严重的影响。

另一方面,一旦客户购买的保险产品出了问题,就会向银行追责。上海上华律师事务所律师张志成认为,从法律角度来讲,银行只是代销,风险应由投资人承担。

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