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为香港和菲律宾之间提供实时汇款服务必威,将

2019-10-02 17:26

蚂蚁金服的技术发展也在本季度继续取得突破,区块链专利的申请总量位列全球第一。

香港6月25日 - 阿里巴巴旗下AlipayHK周一宣布在香港推出全球首个跨电子钱包区块链汇款服务,首先接通菲律宾,未来拟拓展至其他国家。

摘要: 小蚂蚁说: 区块链的应用场景迎来新突破!6月25日,全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。 第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝完成,耗时仅3秒,而在以前需要10分钟到几天不等。

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2018-06-26 原创: 张贝龙 区块链在跨境支付中的 N 种姿势

6月25日,蚂蚁金服上线全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务,香港Alipay HK及菲律宾持牌电子钱包GCash率先分别在香港和菲律宾推出该服务。

阿里巴巴主席马云在产品发布会上说,这是他在过去半年最关心的项目,希望透过这一服务让更多人享受金融服务,尤其是个人和小商户。

小蚂蚁说:

中新网6月25日电 区块链的应用场景迎来新突破。25日,全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。

蚂蚁金服于2018年6月25日下午宣布全球“首个”基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线,轰动了这个本来就不大的圈子。本文在讨论区块链如何在跨境支付场景应用的同时尝试分析蚂蚁金服到底用了什么“暖科技”迈出了区块链应用上的这一步。

“香港的菲律宾人口有20万,一年汇款7亿美元,而在全球工作的菲律宾人有1,200万。”他说,“有很多人没有银行户口,但就有手机。”

区块链的应用场景迎来新突破!6月25日,全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。

第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝完成,耗时仅3秒,而在以前需要10分钟到几天不等。格蕾丝对镜头里远在菲律宾的家人惊叹:“太酷了!”现场见证这一刻的有香港财政司司长陈茂波、长和集团联席董事总经理霍建宁、阿里巴巴集团董事局主席马云、蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋等。

区块链技术在跨境支付中的应用主要可以分为两大类,一是使用数字货币作为货币兑换的润滑剂。将私人数字货币作为跨境支付中的不同货币的交易媒介,从而理论上做到任意两种货币间的无缝、快速兑换。二是将区块链技术视为支付机构与商业银行之间的接口技术。跨境汇款中的多方通过区块链技术将汇款报文传递给各个参与方,从而实现多方协同信息处理,将原本机构间的串行处理并行化,提高信息传递及处理效率。

支付宝HK这次与菲律宾持牌电子钱包GCash推出应用支付宝区块链技术的跨境汇款功能,为香港和菲律宾之间提供实时汇款服务,香港用户的款项在数秒内转达到GCash用户的电子钱包内。

第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝完成,耗时仅3秒,而在以前需要10分钟到几天不等。格蕾丝对镜头里远在菲律宾的家人惊叹:“太酷了!”现场见证这一刻的有香港财政司司长陈茂波、长和集团联席董事总经理霍建宁、阿里巴巴集团董事局主席马云、蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋等。

在区块链技术的支持下,跨境汇款从此能做到像本地转账一样,实时到账、省钱、省事、安全、透明。这也是继公益捐款、食品溯源、租房管理之后,蚂蚁金服在区块链应用场景的又一次创新探索。

1.基于私人数字货币的跨境支付

我们先来说基于私人数字货币的跨境支付。这类支付项目最有名的应当归属于瑞波了。早在2004年Ripple的早期版本就已经推出,但该版本不太成功,主要原因是,该早期版本只能在相互信任的人之间通过Ripple进行转账,没有信任链就无法拓展。从2012年开始,OpenCoin公司开始接手Ripple项目,并于2013年推出新版本。

新版本的Ripple主要增加了两部分内容。一是引入了“网关”概念。网关是区块链中可被公众信任的节点,参与各方可视网关为一个交易中介,通过可信中介解决了陌生人之间的转账问题。二是引入了瑞波币。瑞波币是Ripple系统内的流动性工具,是一种桥梁货币,是各类货币之间兑换的中间品,在进行跨境汇兑的时候需要先将法定货币转为数字货币,再由数字货币转为目标法定货币。瑞波币的价格完全由市场决定,即供大于求时价格下跌,反之亦反。

必威 3Ripple网关

当然Ripple最大的应用障碍就是监管,可以看到该公司的高管频繁出现在各国央行的桌子前,但是至今都未能得到任何一家央行的青睐。

支付宝HK指出,运用区块链技术可令跨境转账速度加快,大幅降低成本的同时,能提升交易过程的透明度。在服务试行的首三个月内,用户可获豁免手续费。

必威 4▲从左至右依次是长和集团联席董事总经理霍建宁、香港财政司司长陈茂波、阿里巴巴集团董事局主席马云必威 5▲蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋

区块链技术加持 重新定义“跨境汇款”

2.基于区块链的跨境协同报文系统

我们再说说如何将区块链技术作为“接口技术”来优化跨境汇款业务。这类方案实际仅是通过区块链技术实现支付报文的传输与共享,实际账务处理依然在商业银行内部完成。这也就是我们常说的单纯的区块链技术只能完成信息流传输,并无法解决资金流与价值的传输。这类项目在业界实际上并不少见,2017年落地的国内项目有:

  1. 招商银行与香港永隆银行之间的直联支付业务;
  2. 中国银行与中国银联之间的跨境金融服务平台。

2017-02-27 招商银行用区块链技术实现跨境直联清算,报文传递缩短到秒级2017-08-24 中国银行:致力成为客户首选跨境现金管理银行

前者可实际进行资金汇款,后者则是在银联速汇(MoneyExpress)的基础上解决原本支付信息不透明的问题。总体来看蚂蚁金服在25日公布的跨境汇款业务更像招行与永隆之间的直接支付场景。

在这种场景下区块链系统仅承担不同机构之间的数据传输媒介,实际账务处理依然在跨国商业银行内部或银行间完成。如招商银行与永隆银行的直连支付业务中,在客户从招商银行向永隆银行汇款时,永隆银行会在日间进行垫资从而做到支付操作可以在数秒内到账,而永隆银行愿意垫资的原因是其本为招商银行集团的一员。

渣打银行为该服务提供金融基础建设的合作银行。渣打交易银行部全球主管Lisa Robins表示,菲律宾去年是全球第三大接收汇款的市场,金额高达330亿美元,汇款服务对许多菲律宾家庭来说非常重要。

前言

在发布会现场,马云回忆起多年前收到的一个来自菲律宾的求助:“我们什么时候可以用支付宝把钱汇回家?现在汇款太贵。”他说,过去一年他至少问了蚂蚁金服董事长井贤栋十次什么时候能够解决这个问题,“今天我特别高兴能见证这个了不起的时刻。”

3.蚂蚁金服方案猜想

最后回到蚂蚁金服跨境支付的场景上来,由于对外公开资料所透露的信息实在有限,我们只能猜一猜蚂蚁的方案到底是啥了。

首先我们过滤下重要信息

(注:信息来自 蚂蚁金服科技独创科技 公众号):

  1. 本次汇款中利用了区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行和菲律宾钱包间的跨机构协同。
  2. 不做“空气币”;不做违反法律法规的技术应用;不做任何伤害用户数据安全和隐私的行为。
  3. 蚂蚁金服方面表示,和CIRCLE、RIPPLE等跨境支付产品相比,蚂蚁区块链跨境支付不碰币,没有效率、汇率和安全的风险。
  4. 汇款时间为3-6秒。

支付宝母公司蚂蚁金服的董事长兼首席执行官井贤栋表示,“这是一个新起点,亦是加速支付宝于全球推广‘暖科技’和普惠金融的重要一步,我们期待与更多当地电子钱包和其他生态系统伙伴合作,进一步扩大区块链技术于全球汇款领域的应用。”

在区块链技术的支持下,跨境汇款从此能做到像本地转账一样,实时到账、省钱、省事、安全、透明。这也是继公益捐款、食品溯源、租房管理之后,蚂蚁金服在区块链应用场景的又一次创新探索。

传统的跨境汇款业务存在不少痛点:因为涉及更多的参与机构、法律法规及汇率等问题,过程很复杂,到账通常要10分钟到几天不等;晚7点后汇款最早次日到账;去柜台还要留意下班时间;中间出现状况退钱要更久,还可能转丢。

3.1 猜测中的最优方案

从公开资料来看,蚂蚁金服跨境支付应当没有使用数字货币,并且已经和香港金管局、新加坡金管局进行了充分沟通与合作。猜测中的最优方案应当是由AlipayHK、Gcash、渣打银行(将渣打银行香港、新加坡视为一家银行,下同)、香港金管局、新加坡金管局五方组成一个联盟链,并且AlipayHK和Gcash均需要在渣打银行开设准备金账户并保证充足的头寸。业务流程如下:

  1. 当有一笔款项汇出的时候汇出机构将汇款信息放到区块链上;
  2. 监管机构首先进行合规检查后修改合规检查状态;
  3. 渣打银行进行本贷本账务处理(汇出机构到汇入机构的对公账户),成功后将交易成功的信息上送区块链;
  4. 收款方查看区块链上的记录为已成功后修改收款方钱包余额,完成汇款操作。

必威 61最优方案

假设每个块的出块时间为1秒,则最优交易完成时间正好为3秒,考虑到香港和新加坡之间的网络延迟、交易执行消耗时间则会延长到6秒左右。这种方案的有优势显而易见是可以使用智能合约做到一定程度的并行信息处理,但是劣势也很明显就是区块链网络相对较大,出现问题的可能性也较大。

自2015年起,支付宝已经与中国内地以外的九个电子钱包建立战略合作关系,为当地用户提供流动支付体验和普惠金融服务。

蚂蚁金服全球首个区块链跨境汇款服务是如何做到的呢?背后都有哪些技术难点?本文将对此项服务背后的技术进行全面解读。

格雷丝对此深有体会,她表示她会定期汇款回菲律宾,但每次汇款心里都不踏实。因为要等好一段时间才会从菲律宾家人那收到到账的消息,有时甚至会隔一天。“要是能像我和香港朋友之间转账那么方便就好了”。像格雷丝这样在港生活工作的菲律宾人有近20万。

3.2 猜测中的次优方案

实践告诉我们区块链网络的规模越大出现问题的可能性就越大,当然我们可以将整个区块链网络进一步简化,猜测中的次优代替方案为由AlipayHK、渣打银行、香港金管局组成一个区块链网络;Gcash、渣打银行、新加坡金管局组成另一个区块链网络,从而减小区块链网络的规模,降低出现问题的概率。业务流程如下:

  1. 当有一笔款项汇出的时候汇出机构将汇款信息放到本方区块链上;
  2. 监管机构进行合规检查后修改合规检查状态;
  3. 渣打银行在汇出方区块链中检测到汇款并通过合规的信息后进行本贷本账务处理,成功后将交易成功的信息分别上送到收付款双方的区块链上;
  4. 收款方查看区块链上的记录为已成功后修改收款方钱包余额,完成汇款操作。

必威 72次优方案

这种方案依然可以做到3-6秒完成汇款,并且由于数据隔离,进一步加强了对隐私的保护,虽然部分牺牲了并行操作的特性,实际也是一种不错的方案。

“支付宝HK”为大型跨国综合企业--长江和记实业与阿里巴巴关联企业蚂蚁金服组成的合资企业。

区块链技术加持,重新定义“跨境汇款”

为解决这些痛点,AlipayHK和菲律宾的电子钱包GCash一直在寻找办法,直到他们遇到蚂蚁金服的区块链团队。2017年蚂蚁金服是全球申请区块链专利最多的公司,也在一直不断探索区块链应用的边界。

3.3猜测中的可行方案

再次的方案可以是监管机构不在链上,而是汇出汇入机构分别与当地监管部门直连,再由AlipayHK、Gcash、渣打银行组成区块链网络。这种方案的业务流程基本与第一种类似,但是完全牺牲了与监管的并行处理能力。

必威 83可行方案

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